Seguros de Comercio y de Responsabilidad Civil para Empresas de aislamiento térmico y acústico

- ¿Qué seguros necesita tu Empresa de aislamiento térmico y acústico?

Los seguros que suele contratar una empresa de aislamiento térmico y acústico son los seguros de comercio y los seguros de responsabilidad civil general, que les protegen ante cualquier eventualidad o reclamación como consecuencia de un error o negligencia.

El seguro de comercio (seguro multirriesgo para naves y oficinas) para una empresa de aislamiento térmico y acústico es la póliza que protege tus oficinas técnicas y tu almacén logístico. Si la nave es propiedad de la empresa, debes asegurar la estructura del edificio. Si estáis de alquiler, debéis asegurar las reformas propias (zonas de vestuario para los operarios por ej.) y contar con la cobertura de RC Locativa (por sí una explosión en vuestro almacén daña la estructura del dueño de la nave).

Coberturas principales del seguro de comercio:

• Incendio, Rayo y Explosión (Riesgo Alto por Carga de Fuego): El almacenamiento de materiales como el poliestireno expandido, a pesar de los tratamientos ignífugos actuales, representa una carga de fuego por volumen tremendamente elevada. Si un fallo eléctrico o un cortocircuito inicia un fuego de noche, la propagación puede ser muy rápida. El seguro de comercio garantiza la indemnización para recuperar todo el stock perdido y la reconstrucción de las oficinas.
• Responsabilidad Civil de la Propiedad: Cubre los daños que la propia nave pueda causar a terceros.
• Robo con fuerza y Vandalismo: La maquinaria de insuflado y las herramientas a batería de primeras marcas tienen un valor de mercado muy cuantioso y una salida sumamente fácil en el mercado negro de la construcción. El seguro cubrirá el valor de los equipos si los ladrones fuerzan el portón de la nave o dañan los sistemas de acceso del polígono industrial.
• Daños Eléctricos y a Equipos Electrónicos: Asume los daños ante subidas de tensión en los ordenadores, servidores y plotters donde vuestros ingenieros guardan las licencias de software de simulación acústica, los planos de los proyectos y la base de datos de los clientes.

El Seguro de Responsabilidad Civil (RC) para empresas de aislamiento térmico y acústico protege de las consecuencias de la instalación.

Coberturas del seguro de RC para las empresas de aislamiento térmico y acústico:

• RC Post-Trabajo o Post-Entrega: Un error en el aislamiento acústico o térmico no se detecta al terminar la obra, sino meses o años después. Por eso, una RC básica es inútil si no incluye la garantía Post-Trabajo. En aislamiento térmico: Esta cobertura asume el coste de la reparación de los daños en las viviendas afectadas. En aislamiento acústico: Esta cobertura cubre las reclamaciones del cliente por los daños y perjuicios económicos sufridos, ocasionados por la denegación de la licencia de apertura de un pub por parte del ayuntamiento.
• RC de Explotación: Te cubre frente a los accidentes y destrozos materiales que provoquen tus operarios mientras están ejecutando su actividad profesional (el peligro del insuflado).
• Cobertura de "Trabajos en Caliente": Muchas veces, para rematar fachadas (como el SATE) o aislar cubiertas, se utilizan radiales para cortar perfiles. Tienes que declarar a la aseguradora que realizas trabajos en caliente para estar protegido en caso de incendio.
• Defensa Jurídica y Fianzas: Cubre los gastos de abogados, peritajes y el coste de las fianzas civiles o penales.
• RC Patronal (Accidentes laborales en altura): Vuestros instaladores realizan su actividad laboral subidos a andamios, plataformas elevadoras o colgados con arneses para instalar el SATE en las fachadas. El riesgo de caída al vacío es de los más elevados en España. La RC Patronal te protege si un empleado sufre un accidente grave por un fallo de seguridad y quiere demandar civilmente a la empresa reclamando unas indemnizaciones millonarias.
• Daños Patrimoniales Puros (Crucial para Ingenierías Acústicas): Si la empresa realiza el estudio acústico, firma el proyecto técnico y luego la obra no cumple con los decibelios exigidos por la ley, el cliente puede sufrir el cierre cautelar de su negocio (lucro cesante). Esta cobertura es la única que asume las pérdidas económicas del cliente si el error fue de tu departamento técnico.

- ¿Por qué hace falta un seguro de comercio y de Responsabilidad Civil para empresas de aislamiento térmico y acústico?

Las empresas de aislamiento térmico y acústico en España necesitan contratar seguros de Responsabilidad Civil (RC) y multirriesgo especializados, para que les protejan y no pierdan su patrimonio, y llevan un lastre económico durante su vida.

El seguro de comercio protege la inversión en el local y el stock o maquinaria, mientras que el seguro de RC te protege ante reclamaciones por:

• Fallos en el Diseño o Selección de Materiales: El cliente puede alegar que el error no fue solo la instalación, sino la recomendación técnica.
• Defectos de Instalación (Negligencia Técnica): Si el error humano ocurre durante la ejecución y te acusan de: Puentes térmicos o fallos de estanqueidad, de provocar daños a infraestructuras ocultas y de instalación insegura.
• Responsabilidad Civil Post-Trabajos: Cuando el error humano se manifiesta una vez entregada la obra: Reclamaciones por daños a terceros y vicios ocultos.

- ¿Cuánto cuesta el seguro de tu Empresa de aislamiento térmico y acústico?

El precio del seguro de comercio de una empresa de aislamiento térmico y acústico se determina analizando:

• El valor del contenido declarado: El factor principal.
• La carga de fuego y el riesgo de incendio.
• Las medidas de seguridad contra robos.
• La ubicación.
• La tecnología de la oficina técnica.
• El historial de siniestros.
• Si hay instalaciones específicas que requieran coberturas adicionales.
• Si el local es de tu propiedad o de alquiler.
• La cantidad de trabajadores.

Puedes consultar en nuestra guía decuánto cuesta un seguro de comercio el precio medio de los seguros de comercio en España.

Como referencia:

• Oficina y Almacén Pequeño (Riesgo Bajo-Medio): Precio aproximado: Entre 300 euros y 500 euros al año (unos 25 euros - 42 euros al mes).
• Nave Industrial con Maquinaria de Proyección y Gran Stock (Riesgo Alto): Precio aproximado: A partir de 600 euros hasta más de 1.300 euros al año.

Si para asegurar tu empresa de aislamiento térmico y acústico contratas un seguro de responsabilidad civil general, el precio dependerá de:

• La facturación anual.
• El número de operarios en altura.
• Las técnicas utilizadas: Inyectados, SATE, acústica industrial, etc.
• Los capitales.
• Las coberturas de responsabilidad civil incluidas que desees contratar: Hay seguros que solo ofrecen la RC de explotación, mientras que otros tienen una cobertura más completa (defensa jurídica, RC productos, locativa, patronal, cruzada, post-trabajos, etc.).
• La franquicia pactada, normalmente entre 300 y 500 euros.

Puedes consultar en nuestra guía decuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil el precio medio de estos seguros y las variables que se utilizan para calcularlo, de acuerdo con una comparativa de precios de seguros de responsabilidad civil general.

Como referencia:

• Pyme de Aislamientos y SATE (De 2 a 5 operarios): Precio aproximado: Entre 750 euros y 1.600 euros al año (calculado sobre una facturación media de hasta 200.000 euros).
• Empresas Especializadas en Poliuretano Proyectado o Ignifugaciones: Precio aproximado: A partir de 1.200 euros hasta más de 2.500 euros al año.

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