Seguros de Comercio y de Responsabilidad Civil para Empresas de reformas

- ¿Qué seguros necesita tu Empresa de reformas?

Los seguros que suele contratar una empresa de reformas son los seguros de comercio y los seguros de responsabilidad civil general, que les protegen ante cualquier eventualidad o reclamación como consecuencia de un error o negligencia.

Si la empresa de reformas tiene un local físico u oficina (con exposición, almacén de materiales o atención al público), es necesario contratar un seguro de comercio para proteger el continente, tus equipos informáticos y herramientas o materiales almacenados en el propio local.

Las coberturas principales del seguro de comercio para tu empresa de reformas son las siguientes:

• Daños Eléctricos e Incendio: Un cortocircuito en el almacén puede provocar un incendio que arrasó con el mobiliario y equipos informáticos. Esta cobertura paga la reposición de los bienes y la limpieza/reconstrucción del local.
• Daños por agua: El seguro cubre la reparación y los daños a tus materiales por efecto del agua. Si la fuga de agua viene del vecino de arriba, tu seguro se encargará de reclamarle a él.
• Rotura de Cristales, Rótulos y Escaparates: Si tienes un local a pie de calle con exposición, los cristales son una parte cara de la fachada. La póliza debe cubrir la rotura accidental de lunas, espejos, los cristales de las mamparas de exposición y el rótulo luminoso de la entrada.
• RC de Explotación, por los daños causados por el ejercicio de la actividad profesional en el local.
• Robo y expoliación: de maquinaria y herramientas, materiales de stock (azulejos, grifería, etc.) y desperfectos por robo (romper la persiana metálica, pintar las cámaras de seguridad, reventar la cerradura, etc.).
• Defensa Jurídica, en especial con respecto al local, si bien suele cubrir consultas relacionadas con otros aspectos del negocio.

- Coberturas opcionales en algunas pólizas:

• Bienes de terceros en depósito: Es muy común que un cliente compre por su cuenta los electrodomésticos y te pida que los guardes en tu almacén hasta que los instales. Si se produce un robo en ese momento en tu local, un seguro de comercio estándar no pagará esos objetos porque no son tuyos. Con esta cláusula, quedan cubiertos.
• Mercancías en tránsito (si no tienes seguro de furgoneta a todo riesgo): Algunas pólizas de comercio permiten incluir una pequeña cobertura para cubrir a las herramientas y materiales mientras viajan en la furgoneta desde el almacén hasta la obra.
• RC Locativa (Si el local es de alquiler): Imprescindibles para que, si causas un incendio o inundación sin querer, el seguro pague los daños al dueño del local.

El Seguro de Responsabilidad Civil (RC) para empresas de reformas es una póliza fundamental para proteger tu patrimonio ante cualquier daño material o físico que puedas ocasionar a terceros (clientes, vecinos) durante el ejercicio de tu actividad profesional, y que se contrata de manera complementaria al seguro de comercio.

Las coberturas más importantes del Seguro de Responsabilidad Civil (RC) para empresas de reformas son:

• RC Explotación: Cubre los daños materiales o personales causados a terceros durante el desarrollo de la reforma.
• RC Post-Trabajos / Productos: Cubre los daños que aparezcan después de haber entregado la obra, generalmente durante un periodo de 1 a 3 años.
• RC Patronal: Es capital si tienes trabajadores. Te cubre frente a las reclamaciones de tus propios trabajadores en caso de sufrir un accidente laboral por falta de medidas de seguridad.
• RC Cruzada: Protege si causas daños a los empleados de los subcontratistas que tengas a tu cargo (pintores, fontaneros, etc.).
• Defensa Jurídica y Fianzas: Cubre los gastos de abogados, peritos y las fianzas judiciales en caso de que te demanden.

Además del Seguro de comercio y de Responsabilidad Civil, existen otros seguros que son fundamentales para una empresa de reformas. Algunos son obligatorios por ley y otros son vitales para que un imprevisto no quiebre tu negocio, y se exigen a menudo por la entidad financiera o el cliente:

• Seguro de Accidentes de Convenio (Obligatorio): Los convenios colectivos de la construcción (tanto estatales como provinciales) obligan a las empresas a contratar un seguro que indemnice a los trabajadores (o a sus familias) en caso de fallecimiento, incapacidad permanente o invalidez derivada de un accidente laboral.
• Seguro de Todo Riesgo Construcción: Este seguro cubre los daños materiales que sufra la propia obra durante su ejecución debido a causas accidentales o imprevistas. Se puede contratar una póliza abierta para todas las obras del año o una específica para una obra grande e importante.
• Seguro de Vehículos Comerciales / Furgonetas: Es el seguro obligatorio para los vehículos de la empresa, pero en reformas es muy recomendable contratarlo a Todo Riesgo con Franquicia o incluir coberturas ampliadas por el valor de la carga o la rotura de lunas (muy común por gravilla en obras).

- ¿Por qué hace falta un seguro de Comercio y de Responsabilidad Civil para Una Empresa Reformas?

El seguro de comercio y el seguro de RC para una empresa de reformas evitan que un siniestro grave o cualquier reclamación sin haber contratado un seguro pueda causar la ruina total e inmediata de una PYME o el embargo del patrimonio personal.

Es necesario protegerse ante:

• Perjuicios consecuenciales: Reclamaciones por los daños derivados del error principal (por ejemplo, si por tu error el cliente no puede usar su vivienda durante meses y reclama una compensación por ello)
• Daños materiales: Por ejemplo, si la reforma de un tabique provoca daños estructurales en el edificio.
• Protección frente a reclamaciones post-trabajo: A veces, puede ocurrir que los fallos o negligencias no se manifiestan justo al acabar la reforma, sino meses después de terminar la reforma.

- ¿Cuánto cuesta el seguro de tu Empresa de reformas?

El precio del seguro de comercio de una empresa de reformas se determina basándose en las coberturas contratadas, la dimensión del local, la localización (centro comercial, núcleo urbano, a pie de calle, etc.), si el negocio ha sufrido siniestros anteriores (lo que puede elevar la prima), si hay instalaciones específicas que requieran coberturas adicionales, si el local es de tu propiedad o de alquiler, la cantidad de trabajadores, la facturación anual y las medidas de seguridad instaladas (cámaras, detectores de humo, extintores, puertas blindadas), entre otros factores.

Puedes consultar en nuestra guía decuánto cuesta un seguro de comercio el precio medio de los seguros de comercio en España y las variables que se utilizan para su cálculo, según una comparativa de precios elaborada en septiembre de 2025.

Como referencia. Precios de seguro de comercio.

• Si la empresa ya cuenta con oficinas, una exposición de materiales o un almacén donde guardas stock y herramientas de valor: Precio aproximado: 400 EUR a 900 EUR al año (dependiendo del valor de lo que asegures dentro). Continente y Contenido: Robo de maquinaria y herramientas en el local, daños por incendio, agua o vandalismo en la oficina/almacén. Responsabilidad Civil: Integrada en la misma póliza para cubrir tanto los percances dentro del local comercial como los daños derivados de la actividad de reforma.
• Medianas Empresas de Reformas / Construcción: Para estructuras comerciales con más de 5 o 10 trabajadores en plantilla y un volumen de facturación más elevado (por encima de los 300.000 EUR anuales). Precio aproximado: A partir de 1.100 EUR hasta más de 3.000 EUR al año.

Si para asegurar tu empresa de reformas quieres contratar un seguro de responsabilidad civil general, el precio dependerá de los capitales y las coberturas de responsabilidad civil incluidas que desees contratar. Hay seguros que solo ofrecen la RC de explotación, mientras que otros tienen una cobertura más completa (defensa jurídica, RC productos, locativa, patronal, cruzada, post-trabajos, etc.), de la facturación anual de tu empresa y del número de trabajadores que tengas, si subcontratas de forma habitual a fontaneros, electricistas o autónomos, debes incluir la RC Cruzada o Subsidiaria, del Tipo de Trabajos que ejecutes, de la franquicia escogida.

Puedes consultar en nuestra guía decuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil el precio medio de estos seguros y las variables que se utilizan para calcularlo, de acuerdo con una comparativa de precios de seguros de responsabilidad civil general .

Como referencia, aquí tienes las referencias de precios anuales del mercado.

• Autónomo / Empresa sin empleados (solo tú): Precio de referencia: Entre 150 EUR y 250 EUR al año. Capital habitual: 150.000 EUR o 300.000 EUR de cobertura.
• Microempresa (De 2 a 5 trabajadores): Precio de referencia: Entre 350 EUR y 600 EUR al año.
• Pyme de Reformas (Más de 5 empleados o facturación > 300.000 EUR): Precio de referencia: A partir de 800 EUR hasta más de 2.000 EUR al año. Capital recomendado: Mínimo 600.000 EUR o 1.000.000 EUR, ya que el riesgo de causar un daño estructural o un parón en un negocio ajeno es elevado.

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