Seguros de Comercio y de Responsabilidad Civil para empresas de trabajos verticales y en altura

- ¿Qué seguros necesita tu empresa de trabajos verticales y en altura?

Los seguros que suele contratar una empresa de trabajo vertical en altura son los seguros de comercio y los seguros de responsabilidad civil general, para proteger tanto el local físico como ante cualquier reclamación como consecuencia de un daño a terceros.

Si la empresa de trabajo vertical en altura posee un lonja, nave u oficina (mobiliario, equipos de iluminación, materiales), es esencial contratar un seguro de comercio para proteger el continente, tus equipos informáticos y herramientas o materiales guardados en el propio local. Si el local de la empresa no es tuyo (alquilado), únicamente tienes que asegurar el contenido, ya que del continente se encarga el propietario.

Coberturas del seguro de comercio:

• Daños al continente (el local o nave): protege la estructura física de la nave u oficina (paredes, suelos, techos, etc,)) frente a siniestros (incendio, explosión, humo, agua, rotura de cristales, vandalismo, etc.).
• Daños al contenido: cubre los bienes que se encuentran en el interior del local (mobiliario, equipos de oficina, equipos de protección individual - EPIs, arneses, cuerdas, herramientas, etc.).
• Robo y atraco: cubre la sustracción de los bienes asegurados y los daños causados en el local durante el robo o intento de robo. Asume además los desperfectos por robo (reparación de puertas, cerraduras, etc,), sin olvidar que también te protege si se produce un robo con violencia o intimidación en el interior de la nave u oficina.
• Responsabilidad civil del comercio (RC de la sede): asume los daños que tu local o las instalaciones de tu empresa puedan provocar de involuntariamente a terceros (vecinos)
• Pérdida de beneficios o paralización de la actividad: si por culpa de un siniestro (inundación) tu nave u oficina queda inutilizable y no puedes gestionar la actividad diaria. La aseguradora te indemnizará para que puedas cubrir los gastos permanentes que sigues teniendo (alquileres).

El Seguro de Responsabilidad civil (RC) para empresas de trabajos verticales en altura es una póliza capital para proteger tu patrimonio ante cualquier daño material o físico que puedas causar a terceros (clientes) en el transcurso de tu actividad profesional, y que se contrata de manera complementaria al seguro de comercio.

Coberturas del seguro RC:

• RC de explotación: cubre los daños materiales y corporales que provoques a terceros mientras estás ejecutando tu actividad profesional.
• RC patronal: paga las reclamaciones e indemnizaciones que te exijan tus trabajadores (o sus herederos) si padecen un accidente laboral por una supuesta falta de medidas de seguridad.
• RC de trabajos verticales en altura (inclusión de la actividad): es una condición obligatoria que debe constar por escrito en el contrato. Deben especificar textualmente las técnicas de acceso y posicionamiento mediante cuerdas (normativa ANETVA/IRATA).

Coberturas RC opcionales:

• RC post-trabajos: cubre los daños que se manifiesten una vez acabada y entregada la obra.
• RC cruzada: esencial si trabajas como subcontratista para constructoras o empresas principales. Asume los daños corporales que tus trabajadores puedan causar a empleados de otra empresa que esté en la misma obra, o viceversa.
• RC locativa: si alquilas una nave o almacén para guardar las cuerdas y equipos, esta cobertura se hace cargo de los daños que provoques al propio inmueble alquilado (por ejemplo, un incendio accidental).
• Defensa jurídica y fianzas: asume los gastos de abogados, procuradores y la fianza judicial que te puedan demandar mientras se establece de quién es la culpa en un juicio por un siniestro en una fachada.

Otros seguros para las empresas de trabajos verticales en altura:

• Seguro de accidentes de convenio (obligatorio por ley/sector): en España, los convenios colectivos del sector de la construcción y afines exigen obligatoriamente contar con una póliza de accidentes para los trabajadores. Este seguro garantiza una indemnización económica directa al trabajador (o a sus beneficiarios) en caso de fallecimiento, invalidez permanente o gran invalidez derivada de un accidente laboral (muy crítico en altura). Si ocurre un accidente y no se tiene al día, la empresa se enfrenta a sanciones graves y a tener que abonar la indemnización de su propio bolsillo.
• Seguro de daños a maquinaria y equipos (todo riesgo equipos): los trabajos verticales usan material técnico muy costoso y certificado (arneses, cuerdas homologadas, taladros especiales, andamios colgantes o plataformas ligeras). Cubre el robo (incluso dentro de furgonetas de la empresa aparcadas en la calle), la pérdida o el daño accidental de este material tanto en la sede como a pie de obra.
• Seguro de flota de vehículos (furgonetas de obra): las furgonetas son la herramienta principal para transportar al personal, la herramienta pesada y los materiales de anclaje. Comprueba que incluya cobertura de herramientas transportadas, ya que los ladrones suelen forzar las furgonetas de los trabajadores para robar los equipos que llevan dentro.

Factores clave al contratar seguros de trabajos verticales:

• Certificaciones IRATA / ANETVA: las aseguradoras suelen demandar que los operarios tengan la formación y titulaciones oficiales homologadas en técnicas de acceso mediante cuerda. Trabajar con personal sin certificar puede ser motivo de anulación de la póliza en caso de siniestro grave.
• Exclusión de altura: revisa minuciosamente el seguro. Algunas pólizas industriales genéricas incluyen cláusulas de exclusión para trabajos que superen los 10 o 15 metros de altura. Tu póliza debe contemplar altura ilimitada o la altura máxima a la que trabajan habitualmente.

- ¿Por qué hace falta un seguro de comercio y de Responsabilidad Civil para una empresa de trabajos verticales y en altura?

Las empresas de trabajo verticales en altura desarrollan su actividad profesional (rehabilitación de fachadas, etc.) en uno de los sectores con los perfiles de riesgo más críticos y severos del mercado. Si se produce un siniestro (fuego) o una caída de uno de sus trabajadores (una línea de vida cede) y no cuentas con seguros que te cubran, tendrás que asumir los costes de los daños por el fuego y las reclamaciones del trabajador o sus familiares por el accidente, con el patrimonio de tu empresa e incluso el personal, lo que te llevara a la ruina.

La historia de las empresas de trabajos verticales y en altura en España es la crónica de una evolución fascinante: el paso de un oficio tradicional y extremadamente peligroso asociado a los andamios de madera y a técnicas rudimentarias de albañilería a una disciplina industrial de alta precisión, altamente tecnificada y sujeta a estrictos estándares de seguridad laboral. Hoy en día, las empresas de trabajos verticales en España son referentes internacionales de alta cualificación

El seguro te protege ante acusaciones de:

• Caídas de objetos, herramientas o materiales a la vía pública: reclamaciones por daños materiales a vehículos aparcados, mobiliario urbano o lesiones a transeúntes por culpa de la caída accidental de equipos o cascotes mientras se realizan los trabajos en altura.
• Daños materiales en las fachadas, cubiertas o elementos del edificio: reclamaciones de los dueños de los inmuebles por desperfectos causados en los sistemas de impermeabilización, canalones o carpinterías durante el anclaje de cuerdas, andamios colgantes, et.
• Accidentes laborales graves de los operarios en altura (RC patronal): reclamaciones interpuestas por los trabajadores verticales (o sus familiares) en caso de sufrir una caída, un fallo en los sistemas de sujeción, desprendimiento de líneas de vida o accidentes graves derivados de la peligrosidad intrínseca de la actividad.
• Filtraciones, humedades o defectos en los trabajos de rehabilitación: reclamaciones posteriores por fallos en la ejecución de juntas o aislamientos térmicos que provocan filtraciones de agua o daños en el interior de las viviendas o locales.
• Incendios o daños por trabajos de soldadura o corte: reclamaciones derivadas de siniestros originados en altura al trabajar con sopletes, herramientas de corte o equipos de soldadura en fachadas, cubiertas o estructuras metálicas que afecten a elementos inflamables del edificio.
• Daños corporales a terceros o vecinos colindantes: reclamaciones por lesiones sufridas por personas ajenas a la empresa que entren a las zonas de obra perimetradas o padezcan incidentes relacionados con la operativa de los trabajos verticales.

¿Cuánto cuesta el seguro de tu empresa de trabajos verticales y en altura?

El precio del seguro de comercio de una empresa de trabajos verticales y en altura se estima estudiando los siguientes factores clave:

• El valor de los equipos y herramientas especializadas (material de altura): el coste de reposición de los EPIs anticaídas, cuerdas homologadas, andamios colgantes, etc, es muy alto. El equipo y el material suele asegurarse frente a riesgos como robo (incluso dentro de vehículos de la empresa) o incendio en el almacén.
• La superficie y características del almacén u oficina: es verdad que la mayor parte del tiempo se realiza actividad laboral en la calle, pero, se valora el espacio físico donde se guarda el material, se realizan las revisiones periódicas de los equipos o se gestiona la administración del negocio (si es en propiedad o alquiler, para calcular continente o RC locativa).
• Las medidas de seguridad y protocolos de prevención: las aseguradoras valoran de manera muy estricta que la empresa cumpla estrictamente con la normativa de prevención de riesgos laborales (PRL), la utilización de equipos certificados y la formación específica y continuada de los operarios.
• El historial de siniestralidad de la empresa: debido al sector de alto riesgo, los antecedentes de siniestros anteriores, caídas o partes de accidentes son determinantes para establecer la prima final.
• El volumen de negocio y el número de trabajadores en plantilla: la facturación anual y el número de operarios que ejecutan trabajos verticales son los indicadores principales para dimensionar el riesgo global de la actividad.
• Los límites de indemnización y franquicias elegidas: el capital máximo que la aseguradora se compromete a cubrir por siniestro y la franquicia que la empresa contrata para modular el coste anual de la póliza.

Puedes consultar en nuestra guía decuánto cuesta un seguro de comercio el precio medio de los seguros de comercio en España y las variables que se utilizan para su cálculo.

Como referencia, el seguro de una empresa de trabajos verticales y en altura suele establecerse alrededor de los 500 euros anuales.

Si para asegurar una empresa de trabajos verticales y en altura quieres contratar un seguro de responsabilidad civil general, el precio se calcula atendiendo a un sistema de tarificación basado en:

• La facturación anual o el volumen de negocio: el indicador principal de la actividad de la empresa, que se usa para dimensionar el volumen global de operaciones y la exposición al riesgo.
• El número de operarios y personal en altura: la cantidad de empleados expuestos al riesgo de caída o que realizan intervenciones verticales en la plantilla es una variable esencial para determinar la prima.
• La naturaleza de los trabajos realizados: la aseguradora evalúa los servicios específicos que presta la empresa (rehabilitación de fachadas, reparación de tejados, etc.), ya que el nivel de peligrosidad varía según la altura y la complejidad técnica.
• La RC de trabajos terminados: una cobertura vital que protege a la empresa ante reclamaciones futuras si una reparación realizada falla con el tiempo y causa daños materiales o personales.
• Las franquicias: la cantidad fija que la empresa decide asumir de su bolsillo en caso de que haya una reclamación por daños a terceros, lo que ayuda a ajustar el coste de la tarifa.
• Los límites de indemnización y sublímites elegidos: el tope máximo que la aseguradora se compromete a pagar por siniestro y por año de vigencia de la póliza.
• Las coberturas complementarias esenciales: el precio final variará según se vayan añadiendo garantías indispensables como la RC patronal, la RC locativa o la RC cruzada entre los diferentes subcontratistas en obra.

Puedes consultar en nuestra guía decuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil el precio medio de estos seguros y las variables que se utilizan para calcularlo.

Como referencia, el seguro de RC de una empresa de trabajos verticales y en altura, con un aforo de 12 personas, un volumen anual de obra de 1.300.000 euros y una RC de explotación de 300.000 euros, se estable alrededor de los 1.100 euros.

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