Seguros de Comercio y de Responsabilidad Civil para Startups

- ¿Qué seguros necesita tu Startup?

Los seguros que suele contratar una startup son los seguros de comercio y los seguros de responsabilidad civil profesional.

El Seguro de Comercio para una startup (también llamado Seguro de Oficinas o Multirriesgo empresa) protege la infraestructura física y los activos materiales de la startup. Aunque tu startup venda software, sea un e-commerce o una plataforma digital, tiene que proteger el lugar desde donde se desarrolla el proyecto (oficina) y los equipos informáticos. Este seguro combina la protección del espacio de trabajo con las coberturas básicas de daños:

• Equipos Informáticos y Electrónicos (Contenido): ordenadores, servidores, pantallas, y el mobiliario de la oficina. Cubre el robo y daños por averías eléctricas, fuego, agua, vandalismo, humo, entre otros.
• Cobertura de Teletrabajo: Las startups en sus proyectos y trabajo son muy flexibles y también apuestan por modelos híbridos. Hay pólizas que incluyen una extensión para equipos portátiles fuera de la oficina.
• Daños al local (Continente): Cubre las paredes, suelos y cristales ante fuego, agua, humo o vandalismo, entre otros riesgos. Si estáis de alquiler, no es necesario asegurar el continente, ya que lo hará el dueño del local, pero sí la RC Locativa, que cubre los daños que podáis causar accidentalmente al local.
• Responsabilidad Civil General de la Oficina: Protege ante reclamaciones por los accidentes físicos cotidianos que ocurren dentro de vuestro espacio de trabajo.

Por otro lado, el Seguro de Responsabilidad Civil profesional (RC Profesional) para una startup (desarrollas software (SaaS) o una plataforma digital, Fintech o Biotech, entre otras), es importante porque un fallo en tu código o en tu servicio puede traer consigo una pérdida millonaria a tus clientes. El seguro de RC profesional cubre los perjuicios económicos puros producidos a terceros por culpa de un error, omisión o negligencia en tu servicio tecnológico.

Al contratar tu seguro de RC profesional, tienes que valorar ell ámbito territorial (Mundial vs. USA/Canadá): Si tu startup vende software en la nube, cualquier persona del mundo tiene la posibilidad de contratarlo. La mayoría de pólizas estándar excluyen a Estados Unidos y Canadá por su alta litigiosidad. Si tienes clientes en EE. UU., debes especificarlo para que incluyan esa cobertura.

Además de la Responsabilidad Civil y el Seguro de Comercio para tus oficinas o equipos, la actividad profesional de las startups afronta otros riesgos muy específicos:

• Seguro de Ciberriesgos: El seguro de ciberriesgo te cubre si un tercero te ataca a ti (los gastos necesarios para la recuperación de los sistemas), normalmente a partir de una franquicia (la empresa corre con los gastos asociados hasta determinado importe).
• Seguros de Salud y Vida Colectivos: Pólizas de salud privadas o seguros de vida para los trabajadores pagados total o de forma parcial por la empresa.

- ¿Por qué hace falta un seguro de comercio y de Responsabilidad Civil para una Startup?

En una Startup, en los acuerdos que pactan los fondos o socios antes, se suelen establecer cláusulas donde se obligan a la startup a contratar unos seguros específicos para proteger su inversión por errores o negligencias que pueden suponer indemnizaciones mayores a los ingresos que genera la empresa. El seguro te protege ante acusaciones de:

• Fallos de software: Si un error en el código causa pérdidas financieras directas a un cliente.
• Mala praxis o asesoramiento deficiente: Si la startup ofrece servicios profesionales y un cliente sufre daños por una interpretación equivocada.
• Infracción de derechos de propiedad intelectual: Reclamaciones derivadas de errores involuntarios en el uso de software, contenidos o patentes ajenas durante el desarrollo del producto.

- ¿Cuánto cuesta el seguro de tu Startup?

El precio del seguro de comercio de una startup se calcula de una forma similar al de una empresa tradicional. Los criterios principales en los que se basan para fijar el precio son el local (ubicación y característica) y valor del mobiliario (incluyendo los Equipos Informáticos y Electrónicos). Puedes consultar en nuestra guía decuánto cuesta un seguro de comercio el precio medio de los seguros de comercio en España y las variables que se utilizan para su cálculo.

Como referencia:

• Oficina Propia Alquilada, equipo de entre 10 y 25 empleados, tienen una sala de reuniones fija, servidores locales, pantallas de diseño y mobiliario propio. Precio estimado: Entre 300 euros y 550 euros al año.
• Startups con Almacén Logístico / E-commerce. Precio estimado: A partir de 600 euros hasta más de 1.200 euros al año.

Si para asegurar una startup contratas un seguro de RC profesional, el precio depende del tipo de actividad, facturación anual, ámbito geográfico y capital máximo asegurado, así como de si se han establecido franquicias. Puedes consultar en nuestra guía de cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil el precio medio de estos seguros y las variables que se utilizan para calcularlo.

Como referencia, con una facturación menor a 100.000 euros, el precio suele estar entre 250 y 450 euros al año. Con una facturación hasta 500.000 euros, sube a entre 500 y 900 euros al año.

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