Seguros de Comercio y de Responsabilidad Civil para talleres artesanales

- ¿Qué seguros necesita tu taller artesanal?

Los seguros que suele contratar un taller artesanal son los seguros de comercio y los seguros de responsabilidad civil general, para proteger tanto el local físico como ante cualquier reclamación como consecuencia de un daño a terceros.

Los seguros para talleres artesanales son habitualmente seguros de comercio que tienen por objeto principal proteger el taller (continente), los bienes o stock y mobiliario (contenido) ante distintos riesgos (fuego, robo, daños eléctricos, inundación, vandalismo, rotura del escaparate, etc.). Si el local de tu taller artesanal es de alquiler, únicamente tienes que asegurar el contenido (maquinas, mobiliario, etc.), ya que del continente se ocupa el propietario. Si eres el dueño del local, debes asegurar el continente y contenido.

Coberturas del seguro de comercio:

• Daños al contenido: es una cobertura fundamental para un artesano, ya que protege todo lo necesario para producir y el fruto de tu trabajo (maquinaria, herramientas, materia prima, mercancías y productos terminados).
• Daños al continente: protege la estructura física del taller si eres propietario (paredes, techos, suelos). Si estás de alquiler, esta parte recae en el dueño del inmueble, pero es esencial asegurar las reformas o mejoras que hayáis ejecutado.
• Responsabilidad civil (RC) del taller: la RC de explotación (cubre los daños materiales o corporales que se provoque a terceros debido a tu actividad en el interior del taller), la RC locativa (si alquilas el local y hay un incendio por tu culpa que daña el edificio o afecta a los locales colindantes, esta cobertura paga los costes frente al dueño.

Coberturas adicionales (fundamentales para artesanos):

• Robo y vandalismo: cubre la sustracción de maquinaria y stock fuera del horario laboral, así como los desperfectos que los ladrones provocan en puertas, ventanas o persianas al forzarlas.
• Daños por agua y fenómenos atmosféricos: asume las roturas de tuberías generales o filtraciones de lluvia que puedan estropear materias primas muy caras o equipos muy tecnificados.
• Avería de maquinaria y daños eléctricos: capital si usas maquinaria compleja ( hornos de cerámica). Cubre también cortocircuitos o fallos mecánicos imprevistos que dejen tu taller inoperativo.
• Pérdida de beneficios / gastos: si por culpa de un incendio el taller queda inutilizable, esta cobertura te indemniza para compensar los ingresos que dejas de percibir o para ayudarte a pagar los gastos fijos (impuestos) mientras se repara el taller.

Si quieres aumentar la protección, puedes contratar además un seguro de responsabilidad civil general para talleres artesanales, que te protege frente a las reclamaciones económicas que puedan exigir terceros (clientes, proveedores) por daños ocasionados durante el devenir de tu actividad profesional.

Coberturas obligatorias del seguro de RC:

• RC de explotación: cubre los daños corporales o materiales que se ocasionen a terceros (clientes, proveedores) durante el desarrollo de tu actividad diaria en el local o taller.
• RC de productos: fundamental si fabricas o vendes productos. Paga los daños que tus creaciones puedan provocar a los consumidores una vez que ya han salido de tu taller y se encuentran en sus manos.
• RC locativa: obligatoria en la práctica si alquilas el local donde realiza tu actividades laboral. Paga los daños que por un accidente (incendio) se ocasionen al edificio del dueño o a los locales colindantes.

Coberturas RC opcionales / recomendadas:

• RC patronal: es opcional por ley, pero muy recomendada (casi obligatoria de facto) si tienes empleados o aprendices a tu cargo. Paga las indemnizaciones si padecen un accidente laboral y se reclama responsabilidad a la empresa.
• RC cruzada: capital si compartes espacio de trabajo con trabajadores de otras empresas externas, cubriendo los daños corporales que tus empleados puedan causar a los de otra compañía (o viceversa).
• Defensa jurídica y fianzas: cubre los honorarios de abogados, procuradores y la fianza judicial en caso de afrontar un juicio por un siniestro cubierto.

- ¿Por qué hace falta un seguro de comercio y de Responsabilidad Civil para los talleres artesanales?

Un taller artesanal (ebanistería, joyería, etc.), cuándo ejecuta su actividad laboral combina el uso de maquinaria de precisión y herramientas de alta potencia con la utilización de fuentes de calor y materias primas muy costosas. Si se produce un siniestro, como un fuego por culpa de tu actividad o dañas con un soplete a un proveedor y no tienes un seguro que te cubra, la reparación de los daños por el fuego y la reclamación del proveedor con graves heridas te acarreará la más absoluta ruina, ya que tendrá que asumir los pagos con tu patrimonio personal. Por eso es vital tener seguros que te ofrezcan protección.

La historia de los talleres artesanales en España es la crónica de la supervivencia, la adaptación y la permanente revalorización del trabajo hecho a mano frente a las olas de la industrialización, la globalización y la producción en masa. Actualmente, los talleres artesanales en España viven una profunda reconversión impulsada por la era digital y la búsqueda del consumidor de productos sostenibles, únicos y de proximidad. Maestros artesanos y nuevos creadores utilizan herramientas tecnológicas (como el diseño 3D o el corte láser) combinadas con técnicas ancestrales.

El seguro te protege ante acusaciones de:

• Reclamaciones por defectos, roturas o vicios ocultos en las piezas artesanales: reclamaciones de los clientes derivadas de la comercialización de artículos elaborados a mano (cerámica) si se aprecian fallos estructurales, defectos en los materiales o roturas prematuras tras su entrega o uso.
• Daños materiales en los objetos, muebles o enseres de los clientes: reclamaciones por desperfectos o extravíos sufridos por piezas de terceros que hayan sido confiadas al taller para su restauración, personalización o reparación artística.
• Reacciones alérgicas, irritaciones o daños por componentes o materias primas: reclamaciones de los consumidores derivadas del uso de tintes, barnices o metales utilizados en la elaboración manual de los productos si ocasionan problemas de salud o alergias.
• Incendios, explosiones y daños a locales colindantes: reclamaciones derivadas de siniestros originados en el taller artesanal debido a la utilización de hornos de cocción (cerámica o vidrio), sopletes de joyería, productos químicos inflamables, etc.
• Daños corporales a clientes, alumnos o visitantes en el taller: reclamaciones por lesiones padecidas por personas ajenas al oficio que accedan al taller o participen en talleres presenciales, cursos de formación o demostraciones abiertas al público y sufran caídas, cortes o accidentes con herramientas de trabajo.
• Accidentes laborales del personal en plantilla o aprendices (RC patronal): reclamaciones interpuestas por los empleados (o sus familiares) en caso de sufrir un accidente de trabajo derivado de la manipulación de maquinaria de corte, tornos, exposición a sustancias tóxicas, etc.

¿Cuánto cuesta el seguro de tu taller artesanal?

El precio del seguro de comercio de un taller artesanal se establece estudiando los siguientes factores clave:

• El valor de las materias primas, herramientas y stock (piezas elaboradas): el valor de reposición de los materiales de trabajo, la maquinaria especializada o artesanal y, específicamente, el valor de las obras finalizadas o en proceso de creación (que a menudo tienen un elevado valor artístico o de mercado). Este capital se valora tanto frente a robos como ante incendios.
• La superficie y las características del local u obrador: los metros cuadrados del taller, si tiene una zona de exposición o venta al público, y si el inmueble es en propiedad o alquiler (lo que determina el cálculo del continente o la RC locativa).
• El uso de maquinaria y herramientas de riesgo: la presencia de hornos de cocción (en cerámica o vidrio), productos químicos, disolventes o elementos de combustión, que aumentan el riesgo de incendio o daños eléctricos.
• Las medidas de seguridad y prevención: la existencia de sistemas de alarma antirrobo, extintores específicos, detectores de humo y un correcto mantenimiento de las instalaciones eléctricas y de ventilación.
• El volumen de negocio y el número de artesanos o trabajadores: la facturación anual estimada y la plantilla de empleados sirven como indicadores directos de la actividad comercial.
• Los límites de indemnización y franquicias elegidas: el tope máximo que la aseguradora se compromete a cubrir por siniestro y la franquicia que el taller decide contratar para ajustar la prima anual.

Puedes consultar en nuestra guía decuánto cuesta un seguro de comercio el precio medio de los seguros de comercio en España y las variables que se utilizan para su cálculo.

Como referencia, el seguro de un taller artesanal suele establecerse alrededor de los 500 euros anuales.

Si para asegurar un taller artesanal quieres contratar un seguro de responsabilidad civil general, el precio se calcula atendiendo a un sistema de tarificación basado en:

• La facturación anual o el volumen de ventas: el indicador primordial de actividad, calculado en función de los ingresos previstos por la comercialización de las piezas artesanales.
• La superficie del taller y la zona de atención al público: los metros cuadrados útiles de las instalaciones, especialmente si se cuenta con un espacio físico abierto a clientes o compradores.
• La RC de productos: una cobertura muy importante para un artesano, que responde ante reclamaciones si una pieza vendida (elementos de decoración, mobiliario) provoca un daño al consumidor final o a su entorno.
• El proceso de producción y la manipulación de materiales: la aseguradora valora los riesgos específicos asociados a la actividad artesanal, como la utilización de maquinaria de corte o la manipulación de productos químicos.
• El número de artesanos, aprendices o personal en plantilla: la cantidad de personas que trabajan en el taller artesanal, un factor esencial para el cálculo de la RC patronal ante posibles accidentes laborales.
• Las franquicias: la cantidad fija que el taller está dispuesto a asumir de su bolsillo en caso de reclamación, lo que permite regular el coste de la prima anual.
• Los límites de indemnización y sublímites elegidos: el tope máximo que la aseguradora se compromete a pagar por siniestro y año de vigencia del contrato.

Puedes consultar en nuestra guía decuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil el precio medio de estos seguros y las variables que se utilizan para calcularlo.

Como referencia, el seguro de RC de un taller artesanal con un aforo de 16 personas, con 5 empleados, un volumen anual de obra de 800.000 euros y con RC de explotación, patronal y de productos entregados de 300.000 euros, se establece alrededor de los 700 euros.

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